同棲する彼女に貯金がない。生活費と貯金のルールを最初に決める方法

「一緒に住もう」と決めたあとで、彼女に貯金がほとんどないと分かった。

引っ越しの初期費用は誰が出すのか、家賃や生活費はどう分けるのか、このまま同棲して貯金は増えるのか。楽しみなはずの同棲が、急に不安になるのは自然なことです。

ただ、最初にルールを決めておけば、貯金ゼロからでも一緒に貯めていけます。

この記事では、貯金がない彼女と同棲を始めるときに、生活費の分担と毎月の貯金額を無理なく決める手順をまとめました。

同棲の生活費は、月いくらかかる？

総務省の「家計調査」（2025年）では、2人世帯の1か月の生活費は、家賃を除いて約26万円。食費が約7万9,000円と最も大きく、次いで交通・通信が約4万円、光熱・水道が約2万3,000円です。

ここに家賃を足したものが、ふたりの毎月の支出です。仮に家賃10万円なら、月約36万円。

ふたりの手取り合計から、この支出を引いた残りが「貯金に回せるお金」です。同棲を始める前にこの全体像を共有しておくと、生活費の分担も、貯金の目標も決めやすくなります。

※ 出典：総務省統計局「家計調査」2025年（世帯人員2人の消費支出から住居費を除いた額）。金額は全国平均で、地域や年齢によって差があります。

貯金がない彼女と同棲するときの、3つの不安

「貯金がない」と聞いたときの不安は、だいたい次の3つに分かれます。どれが自分の不安に近いかで、決めるべきルールが変わります。

• 初期費用を自分が全部出すことになる……敷金・礼金、家具家電で数十万円。片方の負担になりやすい
• 生活費が自分に偏る……「貯金がないから」と、家賃や食費を多く負担し続けることになる
• 同棲しても貯金が増えない……ふたりで暮らして楽になったはずなのに、結婚資金が貯まらない

この3つは、それぞれ「初期費用」「毎月の分担」「貯金のルール」を先に決めておくことで防げます。順番に見ていきます。

生活費と貯金のルールを、最初に決める手順

1. 初期費用の予算と分担方法を決める

まず、敷金・礼金、引っ越し代、家具家電など、初期費用の総額をふたりで出してください。予算が見えると、「どこまでかけるか」と「誰が出すか」の話がしやすくなります。

貯金がない相手の分を「とりあえず立て替える」のは、トラブルになりやすいので避けてください。

代わりに、分担方法を先に決めます。たとえば、初期費用は自分が多く出す。毎月の生活費は折半、など。「誰がいくら、何を払うのか」を事前に話し合っておくと、あとで揉めにくくなります。

2. 生活費の分担方法を決める

生活費の分け方には、次のような方法があります。ふたりが納得出来る方法なら、どれでも構いません。

• 完全折半
• 収入比で分ける
• 費目ごとに担当を分ける（家賃は自分、食費は相手など）
• 共通口座に決めた額を入れて、そこから払う　など

分担の対象は、家賃・光熱費・食費・日用品など「ふたりで使うもの」だけ。個人の趣味や美容、スマホ代などは、各自のお金から出すと決めておくと良いでしょう。

詳しくは、こちらの記事を参考にしてください。

同棲時のお金管理、どうしてる？ もめない生活費の分け方と割合

3. 貯金は「金額」より「目的」から決める

「月◯万円貯めて」と金額から入ると、貯金がない側は責められた気持ちになります。

まず、何のために、いつまでに、いくら貯めるかをふたりで決めてください。結婚式、引っ越し、旅行、出産。何でも構いません。

目的が決まれば、毎月の金額は逆算で出ます。

• ❌「貯金ないんだから、月3万は貯めてよ」
• ⭕「2年後に結婚したくて、それまでに◯万円貯めたいんだ。ふたりで、月いくらずつなら無理なく貯金出来そうかな？」

4. 貯金は、給料日に先に共通口座へ移す

貯金が苦手な人ほど、「余ったら貯める」では貯まりません。給料日に、決めた額を先に共通の貯金口座へ移す仕組みにしてください。

残ったお金は自由に使ってよい、と決めておけば、お互いに口出しする場面も減ります。

5. 月に1回、10分だけ「お金の確認」をする

ライフスタイルの変化に伴い、毎月の収支も変わっていきます。

月に1回、貯金残高や毎月の収支を一緒に見直してみてください。定期的にふたりで確認することで、モヤモヤが大きくなる前に修正出来ます。

※ お金の話をするときは、お互いが疲れているタイミングを避け、余裕のある休日などに話すと、落ち着いて聞いてもらいやすくなります。

同棲前に確かめておきたいこと

ルールを決める前に、なぜ貯金がないのかは一度聞いておいてください。

奨学金の返済や収入の低さなど事情があるのか、収入はあるのに使い切っているのか。後者の場合、同棲後も同じことが起きやすくなります。

また、次のようなことがあるなら、同棲の前に立ち止まって考える段階です。

• お金の話をすると、怒る・話をそらす
• リボ払いやカードローンなど、隠していた借金がある
• ルールを決めようとしても、「なんとかなるよ」で終わらせる

貯金の額より、お金の話が出来る相手かどうか。ここが、同棲をうまく続けられるかの分かれ目です。

よくある質問

Q. 貯金がない彼女に、初期費用を全部出してあげてもいいですか

出すこと自体は問題ありませんが、「あげる」のか「あとで返してもらう」のかを、先にはっきりさせてください。あいまいなまま出すと、別れたときや結婚の話が出たときに、必ず話が戻ってきます。

Q. 生活費は折半のほうが、公平ではないですか

金額としては公平でも、収入差があると負担感は公平になりません。収入の少ない側は、貯金も自由に使えるお金も残らなくなります。詳しくは、こちらの記事を参考にしてください。

同棲時のお金管理、どうしてる？ もめない生活費の分け方と割合

Q. 彼女の貯金がゼロでも、同棲を始めて大丈夫ですか

貯金の額だけでは決まりません。収入があって、分担と貯金のルールを決めることに応じてくれるなら、ゼロからでも一緒に貯めていけます。

まとめ

『同棲する彼女に貯金がない。生活費と貯金のルールを最初に決める方法』

• 2人世帯の生活費は、家賃を除いて月およそ26万円
• 初期費用と生活費は、分担方法を先に決める。立て替えはしない
• 貯金目標は「金額」より「目的」から決める
• 貯金の額より、お金の話が出来る相手かどうかが大事

貯金がなくても、ルールがあれば一緒に貯めていけます。まずは、何のために貯めるかをふたりで話すところから始めてみましょう。