彼氏に借金があった。結婚前に確認しておきたい5つのことと向き合い方

「実は、借金があるんだ」

結婚を意識し始めたころに打ち明けられた、あるいは何かのきっかけで分かってしまった。頭が真っ白になって、「別れるべき？」「結婚は無理？」と、気持ちが一気に揺れるのは自然なことです。

ただ、「借金がある」という事実だけで決めるのは、少し早いかもしれません。同じ「借金」でも、奨学金とリボ払いでは意味がまったく違います。

この記事では、彼氏に借金があると分かったときに結婚前に確認しておきたい5つのこと、責めずに向き合う話し合い方、そして別れを考えたほうがいいケースをまとめました。

彼氏に借金があるのは、珍しいことではない

日本学生支援機構（JASSO）の「令和6年度 学生生活調査」によると、大学（昼間部）の学生の51.1%が、何らかの奨学金を受給しています。つまり、大学を出た人の約半数は、社会人になった時点で奨学金の返済を抱えているということです。

ほかにも、車のローン、スマホの分割払い、家族の事情で借りたお金など、借金の形はさまざまです。「借金がある」こと自体は、それほど珍しくありません。

大事なのは、借金があるかないかではなく、どんな借金で、どう向き合っているか。次の5つを確認してみてください。

※ 出典：日本学生支援機構「令和6年度 学生生活調査」（給付型・貸与型の両方を含む受給率）

結婚前に確認しておきたい5つのこと

1. 借金の「種類」

最初に知りたいのは金額ではなく、何の借金かです。種類によって、心配の度合いが大きく変わります。

• 心配が少ないもの……奨学金、車や家電の分割払い、事業のための融資など。目的がはっきりしていて、計画的に返せるもの
• 注意したいもの……リボ払い、カードローン、キャッシング。生活費や娯楽の穴埋めで、いつの間にか増えやすいもの
• 慎重に見たいもの……ギャンブルや投資の失敗、友人・家族からの借金。繰り返しやすく、人間関係にも影響するもの

同じ100万円でも、奨学金の残り100万円と、リボ払いの100万円では、意味がまったく違います。

2. 総額と、毎月の返済額

次に、返済額がいくら残っていて、毎月いくら返しているか。ここが分かると、結婚後の家計にどのくらい影響するかが見えてきます。

目安として、毎月の返済額が手取りの2割を超えていると、生活費や貯金を圧迫しやすくなります。

3. 借りた理由と、今も増えているか

「なぜ借りたのか」と、「今も増えているのか」を分けて聞いてみてください。学費や病気、転職など一時的な事情で借りて、毎月問題なく返済出来ているのであれば、大きな問題になりにくいものです。

一方、収入はあるのに毎月使い切って、足りない分をカードで補っている場合は、返しても、また増える可能性があります。

4. 完済までの計画があるか

「いつまでに、どう返すか」を本人が言えるかどうか。計画を口に出来る人は、借金と向き合えています。「なんとなく返してる」「そのうち終わる」なら、一緒に計画を立てるところから始める必要があります。

5. 自分から話したか、隠していたか

金額より大事なのが、ここです。自分から打ち明けてくれたのか、聞いても隠そうとしたのか。前者なら、これから一緒にお金の話が出来る関係です。後者が続くなら、借金そのものより「話せない関係」のほうが心配です。

借金がある彼氏との向き合い方

1. 責めずに、事実を一緒に並べる

「なんで借金なんて」と責めると、相手は口を閉ざします。まずは種類・総額・毎月の返済額・完済予定を、紙やスマホに一緒に書き出してください。感情ではなく数字を並べると、話が前に進みます。

• ❌「借金があるなんて、聞いてない。どうするつもり？」
• ⭕「話してくれてありがとう。これからのことを考えたいから、全部でいくらで、毎月いくら返してるか、一緒に整理させて」

2. 立て替えない、名義を貸さない

相手を助けたい気持ちがあっても、自分のお金で立て替える、連帯保証人になる、自分の名義で借りるのは避けてください。関係がこじれたときに、借金だけが自分に残ります。返すのは本人、支えるのは気持ちと仕組み、と線を引いておくことが大切です。

3. 返済の進み具合を、定期的に一緒に見る

一度話して終わりにせず、月に1回など、残高が減っているかをふたりで確認してください。減っていれば安心材料になり、増えていれば早めに気づけます。

4. 結婚の時期を、返済計画とセットで決める

「完済してから」と決める必要はありません。ただ、結婚後の家計に返済がどう組み込まれるかは、先に話しておいてください。「毎月◯万円は返済、その上で貯金は◯万円」と見えていれば、不安はかなり小さくなります。

※ お金の話をするときは、お互いが疲れているタイミングを避け、余裕のある休日などに話すと、落ち着いて聞いてもらいやすくなります。

別れを考えたほうがいいケース

借金があること自体は、別れる理由になりにくいものです。ただ、次のようなことが重なるなら、一緒に家計を作るのが難しいサインかもしれません。

• 聞いても金額や理由を隠し続ける、あとから別の借金が出てくる
• 返しながら、新たに借りている
• ギャンブルや浪費が原因で、やめる気配がない
• 返済計画を立てようとしない、話し合いを避ける
• あなたにお金を借りようとする、名義を貸してほしいと頼んでくる

金額の大小より、隠す・借金が増える・話せないが続くかどうか。ここが、交際を続けるか迷ったときの判断基準です。

※ 借金が膨らんでいて返済が滞っている、ギャンブルがやめられないなどの場合は、この記事の範囲を超えます。法テラスや自治体の無料相談窓口、専門機関への相談も検討してください。

よくある質問

Q. 彼氏の借金は、結婚したら私も返す義務がありますか

原則として、結婚前に本人名義で借りたお金は、結婚後も本人の借金です。配偶者に返済義務はありません。ただし、連帯保証人になった場合や、自分の名義で借りた場合は別です。個別の事情によって変わるため、金額が大きい場合は専門家に相談してください。

Q. 借金がいくらまでなら、結婚しても大丈夫ですか

金額だけでは決まりません。毎月の返済額が収入に対して無理のない範囲か、完済の見通しが立っているかのほうが大事です。奨学金のように計画的に返せているものなら、数百万円でも生活に支障が出ないことは珍しくありません。

Q. 借金を隠していた彼氏を、信じていいですか

「隠していた理由」を聞いてみてください。嫌われるのが怖くて言えなかったのか、そもそも言うつもりがなかったのか。前者なら、これから隠さない約束をして、返済の進み具合を一緒に見ていく形で信頼を積み直せます。逆に、話し合った後も隠しごとが続くなら、慎重に考える段階です。

まとめ

『彼氏に借金があった。結婚前に確認しておきたい5つのことと向き合い方』

• 大学生の約半数が奨学金を受給。借金があること自体は珍しくない
• 確認したいのは、借金の種類・完済計画・隠していなかったか
• 向き合うときは、責めずに数字を並べ、定期的に一緒に確認する
• 助けたい気持ちがあっても、なるべく相手にお金を貸さない
• 隠す・借金が増える・話せないが続くなら、別れを考える材料になる

借金の有無より、お金の話が出来る関係かどうか。まずは、借金の種類と金額をふたりで共有するところから始めてみましょう。